Нужны ли будут деньги в будущем. Настоящее и будущее денег. Какое оно? Деньги будущего — это криптовалюта

Глобальная мировая финансовая система развивается очень активно – и то, что кажется незыблемым, может через несколько десятков лет оказаться архаизмом. Достаточно сказать, что еще полвека назад большинство валют были крепко привязаны к доллару, а сама американская валюта была обеспечена золотым стандартом. “Лента.ру” предлагает поразмышлять над тем, как изменятся деньги – как в идеологическом, так и в техническом смысле.

История денег состоит из четырех основных этапов: товарные (соль, шкурки, металлы), обеспеченные (когда владелец денег может в любой момент обменять их на товар по фиксированному курсу), фиатные (деньги, которые не могут быть обменены на товары, но принимаются на определенной территории как ценные бумаги) и кредитные. Нельзя говорить, что эти этапы следуют друг за другом в строгой последовательности, правильнее сказать, что в определенные периоды доминирующими являются те или иные виды денег.

Так, даже в XX веке функцию денег часто выполнял какой-либо товар: например, широко известно, что во время революции 1917 года и последовавшей за ней гражданской войны еда и дрова покупались за ткань, за драгоценные металлы, за украшения. В советское время в деревнях местной валютой часто выступала “поллитра”: за две “поллитры” сосед соглашался вскопать участок, за четыре – починить прохудившуюся крышу. По данным экспертов, ежегодные объемы мирового бартера до сих пор составляют сотни миллиардов долларов.

С другой стороны, первые образцы кредитных денег появились по крайней мере пять тысяч лет назад в Вавилоне, а в Европе система “кредиток” с отпечатком пальца существовала еще при тамплиерах.

Тем не менее, несмотря на это хронологическое смешение, можно сказать, что сейчас главенствующей денежной системой является фиатная – стоимость глобальных мировых валют не привязана ни к какому товару, их отношения друг с другом регулируются рынком. При этом валюты имеют хождение только на определенных территориях. Самая известная попытка расширить эту территорию – введение евро – продемонстрировала, что такого рода реформы пока еще толком не продуманы.

В начале 2000-х годов идеи межнациональных валют плодились одна за другой – в прессе широко обсуждались “амеро” (валюта США, Канады и Мексики), “сукре” (в Латинской Америке), “афро”, единая валюта стран Персидского залива, а также объединенные финансовые системы Новой Зеландии и Австралии и Белоруссии с Россией. Ни один этот проект пока не дошел до чего-либо реального, а долговой кризис в еврозоне показал, насколько рискованными являются такие проекты: в период стабильности единый валютный режим сильно тормозит наиболее развивающиеся страны, в период кризиса страдают уже наиболее надежные экономики.

Поэтому можно с уверенностью говорить, что все призывы по формированию новых наднациональных валют не будут реализованы в ближайшем будущем: “афро” и “амеро”, если когда-нибудь и появятся на свет, то уж точно не через десятилетие, а намного позже. Не исключен и другой вариант: распад еврозоны и возвращение на рынок драхм и дойчмарок.

Параллельно со всякими валютными новшествами в мире денег постепенно происходит и другая реформа: все большее и большее распространение получают кредитные деньги. Переворачивается сама психология: теперь в моде не копить на что-либо, а иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить взаймы на любой товар или услугу немедленно.

Уже сейчас, взяв ипотечный или образовательный кредит, человек должен расплачиваться в течение десятков лет, и это считается нормальным. Наличие одного кредита не мешает потребителю брать другие кредиты, поменьше, причем часто у того же банка. На банковском счете записано, сколько надо вернуть финансовой организации и каким количеством денег при этом потребитель может распоряжаться в нужное время. Банк часто предоставляет людям кредит не в виде конкретной суммы, а в качестве лимита, ниже которого нельзя опускаться.

Футурологи предполагают, что не исключен вариант, когда все люди в мире станут должны банкам, а те всегда будут выдавать им деньги по определенному лимиту. При такой системе все доходы гражданина будут сразу отправляться в банк для того, чтобы расплатиться по предыдущим кредитам. И если таких доходов набирается достаточно, то просто увеличивается лимит долга. Таким образом, все будут жить в долг. Помогать этому, по всей видимости, будет развитие технологий, способных обеспечить мгновенный доступ к счетам.

Технический прогресс

Если с самими валютами никаких радикальных изменений произойти не должно, то вот способы оплаты товаров и услуг будут эволюционировать довольно быстро. Еще два-три десятка лет назад сложно было представить, что можно будет войти в любой магазин с пустым кошельком и уйти оттуда с покупками, расплатившись по ним с помощью банковской карты.

В XXI веке из употребления могут выйти и сами эти банковские карты: благодаря системам бесконтактных платежей (например, системе PayPass) чипы теперь могут “вшиваться” не только в карты, но в и любую удобную вещь: “флешку”, наручные часы, даже одежду. Однако если “флешки” вы носите с собой не всегда, а часы и любимый пиджак надеваете хоть и часто, но все же не всякий раз, когда выходите на улицу, то мобильный телефон находится при вас практически постоянно. В конце 2000-х годов именно в телефоны стали вставляться чипы NFC, которые и позволяют получить доступ к банковскому счету на бесконтактной основе. Так что не исключено, что в ближайшем будущем в магазин не надо будет носить с собой даже кредитку.

Деньги в интернете

Другие технические новинки также делают банковские карты ненужными. Так, объемы покупок в интернете год от года стабильно увеличиваются, а ведь для того, чтобы платить в интернете, совсем не обязательно иметь банковскую карту как физический носитель: достаточно знать определенную информацию, которая на ней записана – имя человека, номер карты, код. При этом такие платежи становятся безопасными – например, банк при проведении операции присылает пользователю SMS-сообщение со специальным кодом, который нужно ввести в Сети.

Вообще в интернете за последние два десятка лет появились десятки валют: от своих собственных “золотых” в играх и “бонусных очков” до специальных криптографических валют, которые получают все более и более широкое распространение.

Тем не менее, существуют электронные деньги, о которых нужно сказать отдельно, потому что в будущем они будут занимать все больше и больше места. Так, платежной системой Pay Pal пользуется уже больше ста миллионов пользователей, аналогичные системы поменьше имеют на своем счету десятки миллионов пользователей.

Но если система PayPal – это “функционал” к уже существующим безналичным расчетам, то ряд инструментов в интернете предполагают совершенно иной подход к деньгам. Так, в 2009 году была создана валюта Биткойн. Эта валюта не имеет контролирующих органов, а ее эмиссия ограничена и четко определена на будущее.

Ближайшее будущее денег заключается именно в массовом переходе на безналичные (часто и кредитные) расчеты в обычных государственных валютах или электронных валютах с помощью использования новых технических средств – в первую очередь, систем бесконтактной оплаты.

Ноя 25, 2014 Сергей

Онлайн-издания Quartz, в котором пять экспертов описывают своё видение финансовых систем. В этой статье Дэвид Берч, эксперт по цифровым финансовым сервисам и автор книги Before Babylon, Beyond Bitcoin приводит свои аргументы в пользу децентрализации финансовой системы.

Будущее денег не в едином мировом долларе или в галактическом стандартном кредите. Скорее наоборот: будущее - в миллионах валют.

Это может показаться безумием, ведь было бы проще, если бы все использовали один и тот же универсальный юань. Но деньги - это больше, чем просто средство обмена в магазине. Это также то, что вы захотите сохранить на долгое время. И, возможно, один вид денег лучше подойдёт для оплаты кофе в Starbucks, а другой - для вашей пенсии.

Мы должны подготовить себя к тому, что в мире будут сотни, тысячи или даже миллионы видов денег. Ваш телефон покажет вам цену латте в лондонских лутах , но перевод будет осуществляться в калифорнийской капусте , яблоках Apple ипарковочных талонах Сан-Франциско . Хотя вся эта диверсификация звучит крайне новаторски, на самом деле её корни уходят в далёкое прошлое.

Социальный антрополог Джек Уэзерфорд несколько лет назад писал , что «электронный денежный мир больше похож на неолитическую мировую экономику до изобретения денег, чем на рынок, знакомый нам последние несколько сотен лет».

Тогда деньгами была память: я должен тебе кукурузу, ты должен священнику корову, священник должен мне вина. В кланах претензии по активам хранились в коллективной памяти - неизменяемом ментальном блокчейне.

Однако он не масштабировался. Деревни стали больше коммуницировать между собой, торговля вышла за их пределы, рост городков и городов уже не позволял запоминать, кто, что и кому должен. Нужен был посредник.

Мы взяли средства для отсрочки платежей (погашения долгов) и превратили их в средства сбережения, которые можно продавать. Они в свою очередь стали средством обмена: претензии перешли из памяти и глиняных табличек в монеты.

Сегодня мы больше не живём в клановых деревнях и в городской анонимности недавнего прошлого: мы находимся в «глобальной деревне» Маршалла Маклюэна, где оцифровка мира позволяет нам быть связанными со всеми повсеместно и постоянно. Вместо памяти у нас есть социальные медиа, смартфоны и общие реестры.

Мы предполагаем, что то, как сегодня работают деньги (валюта, контролируемая центральными банками), - это закон природы. Но это не так. Это особый набор антропогенных переходных институциональных механизмов. Бывший глава Банка Англии Мервин Кинг в своей недавно опубликованной книге «Конец алхимии» пишет, что «нельзя полностью исключать вероятность вымирания центральных банков».

Один размер не подходит всем: просто посмотрите на евро - валюту, призванную объединить страны, которая на деле всё чаще вызывает политические разногласия. Подумайте, как трудно поддерживать общую денежно-кредитную политику в странах с разной экономикой (то есть одновременно развивать экономику Германии и поддерживать Грецию во время кризиса), а затем попытайтесь представить себе единую мировую валюту. Наличие единой денежно-кредитной политики для Испании и Словакии ничто по сравнению с денежной политикой нашей планеты или всех планет в системе Альфа Центавра.

Кинг и Уэзерфорд правы: деньги «глобальной деревни» не будут ограничены несколькими национальными или наднациональными центральными банками. Блокчейн и криптовалюты дают возможность в буквальном смысле каждому создавать свои деньги, однако этим будут заниматься скорее сообщества, а не отдельные личности. Такие валюты будут наполнены ценностями группы, которая их создаёт. Я бы предпочёл откладывать исламские электронные динары, которые обеспечены золотом, а вы можете хранить свои сбережения в киловатт-баксах, обеспеченных возобновляемым электричеством, но мы можем вести бизнес друг с другом, потому что в наших смартфонах есть обменники с искусственным интеллектом.

Я недостаточно умён, чтобы предсказать, какими будут деньги в будущем, но я знаю, какими они не будут: фиатными фантиками на блокчейне, обеспеченными государственным долгом.

В последнее время очень часто слышны высказывания высокопоставленных финансистов и политиков о необходимости перехода на электронные системы расчета, и полной замене бумажных денег на электронные.

Необходимо разобраться в чем же реальная причина беспокойства политиков за "не современность" бумажных денег. Для того, что бы разобраться с этим вопросом необходимо познакомиться с явлением банковского мультипликатора.

Банковский мультипликатор - это коэффициент показывающий отношение денежной массы к кредитной массе. Или проще говоря - это коэффициент показывающий во сколько раз в системе количество кредитных средств превышает количество реальных физических денег. Открыто это явление было относительно недавно, хотя классики Политэкономии и Австрийской экономической школы наблюдали это явление достаточно таки давно, но так и не смогли дать четкое системное описание этих процессов. Для того чтобы лучше всего понять что такое банковский мультипликатор необходимо разобрать простой пример.

Допустим, что совокупная денежная масса государства равна 1000 монет. И в этой стране существует всего лишь один банк. Монетами обладают не все, как и в современном обществе наблюдается классовая сегрегация. Деньгами обладает определенное количество людей, которое живет в достатке, и дабы не попадать под риск быть ограбленными, они кладут эти 1000 монет в банк.

Банк следуя из своего опыта знает, что максимальное количество монет, которое может быть потребовано обратно из банковского хранилища как правило не превышает 10%. Естественно Банк аккумулирует эти 10%, то есть 100 монет, и выдает потребительских кредитов на 900 монет. Эти 900 монет идут на покупку товаров, уплату долговых обязательств или еще чего-нибудь, и люди, получившие эти деньги опять-таки несут эти средства на хранение или уплату долговых обязательств в этот же банк (он у нас один).

Банк опять-таки аккумулирует 10% - 90 монет и выдает потребительских кредитов на 810 монет. Эти 810 монет попадают обратно в банк, аккумулируются опять-таки эти же 10% - 81 монета, и выдается потребительских кредитов на 729 монет. И так продолжается определенное количество раз, пока возможность дальнейшего кредитования не сводится к нолю.

На продолжении всей истории происходил юридический спор о законности передачи вверенных банку средств в кредитное пользование других лиц. В средние века было размыто понятие иррегулируемой поклажи, проще говоря, банковской ячейки, и стало не понятно должен ли банк отдавать те же самые монеты (физически), или он может отдавать точно такие же, но не те же самые (физически). Вникать в этот спор абсолютно нет никакой необходимости, гораздо важнее проследить макроэкономическое следствие данного явления.

А теперь стоит вернуться в нашу воображаемую страну с одним банком и 1000 монет, и посмотреть на финансовый баланс в данной системе. Если мы возьмем и просуммируем средства, которые аккумулировал банк в ходе операции попадания в него денег и выдаче потребительских кредитов (100+90+81+72,9+.....), то на балансе банка окажется ровно 1000 монет, а количество фидуциарных средств обращения в системе будет эквивалентно 9000 монет. То есть финансовая система превращает изначальную 1000 монет в 10 000 монет.

Да естественно данная модель увеличивает количество денег на единицу товара, что порождает инфляцию. Вследствии высоких темпов инфляции вкладчики банка видят, что монеты которые они вложили на хранение в банк обесцениваются, и естественно приходят в банк забрать свои сбережения, в момент когда они забирают свои деньги, происходит кризис банковской ликвидности, а потом как следствие кредитное схлопывание, то есть обесценивание фидуциарных средств обращения и остановка производственно-торговых отношений в системе (то есть стагнация).

Именно описанием и предсказыванием этих процессов занимается Австрийская экономическая школа, которая и прославилась предсказыванием Великой депрессии. Но все достижения Австрийцев к сожалению - это критика, качественная критика, и полнейшее отсутствие здравых рецептов экономического роста.

Да, конечно же наша модель с нашей воображаемой странной работает не в чистом виде, поскольку не все монеты находятся все время на хранении в банке, небольшая их часть остается в карманах индивидуумов. Да, с точки зрения макроэкономики существует вопрос - А как вообще в системе оказалась эта 1000 монет, и откуда она взялась? Ответы на эти вопросы оставим, поскольку они требуют очень серьезного анализа экономической теории равновесия, и детального разбора сущности природы феномена денег как средства обмена, с обязательным анализом работ Розы Люксембург. Но для рассмотрения идеи о переходе на безналичные модели денежного обращения этот вопрос можно оставить, так как это потребует написания отдельной статьи.

Второй очень важный вопрос - это кому и на какие цели выдаются кредиты. Разные цели на которые используются деньги, имеют разные макроэкономические последствия. Этот феномен впервые открыл и системно описал Джон Мейнард Кейнс.

Рассмотреть феномен мультипликатора Кейнса проще всего на примере производства автомобиля. Когда человек покупает автомобиль за 1000 долларов, он запускает длинную технологическую цепочку производства, которая создает совокупный спрос примерно на 12 000 долларов. Человеку с не экономическим образованием это может показаться странным, но в действительности все очень просто.

Предположим человек купил автомобиль... Для того чтобы произвести кузов и ходовую часть необходим металл, для того чтобы произвести метал необходима железная руда, для того что бы добыть руду необходимо построить шахты, необходимо горючее для транспортировки этой руды, необходимо высоко-технологические прессы и механизмы отливки запчастей.

Машину, конечно, необходимо покрасить, мало кто понимает, что полимеры это продукты нефтепереработки, то есть нужно добыть нефть, переработать ее на бензин и мазуту, а уже из этой мазуты изготовить краску. Покрышки также являются продуктами нефтеотходов, и требуют длинного производственного цикла. Необходимо изготовить сукно для обтяжки салона, что также является длинной производственной цепочкой. Необходимо снабдить автомобиль электроникой, кондиционером. Также в создании автомобиля участвует огромное количество инженеров и рабочих, и т.д.

Таким образом покупая автомобиль за 1000 долларов, человек неосознанно запускает процесс который приводит в действие спрос размером в 10000-12000 долларов. Причем приводит он этот спрос в действие в обязательном порядке, независимо от своих желаний, иначе автомобиль не будет произведен.

И представьте себе вы на эти же 1000 долларов покупаете обычную крестьянскую лошадь. "Производство" лошади требует лишь небольших затрат корма, или предоставления этой лошади хороших лугов. То есть, покупая лошадь за 1000 долларов, человек оказывает невероятно малое влияние на экономику страны, в размере максимум 200 долларов, которые потребовались владельцу лошади на ее содержание, а остальные 800 долларов он может просто положить под подушку, и эти деньги своим бездействием просто не оказывают никакого влияния на экономику государства.

Именно принципами эффективности использования денежной массы руководствовался Теодор Рузвельт в послевоенные годы при строительстве знаменитых Американских дамб, плотин и мостов. Это строительство запускало длинные производственные цепочки в системе разделения труда, что вызывало высокий экономический рост. И сравните это с эффектом от современных "пособий для безработных Обамы", размером в 700-1000 долларов, которые выдаются лицам африканской национальности, просто не желающим работать, и которые их в свою очередь тратят просто на еду, алкоголь, легкие наркотики и одежду (что оказывает слабое влияние на совокупный спрос).

И именно руководствуясь принципами производственного мультипликатора действовали Сталин и Берия в послевоенные годы при строительстве водохранилищ и внутренних водных путей сообщения СССР, что так же как и в США запускало длинные производственные циклы, рождавшие спрос на продукцию тяжелой промышленности.

А теперь стоит объединить механизмы банковского мультипликатора и мультипликатора Кейнса. Представьте, что в государственной системе деньги существуют только в электронном виде, то есть банк, на балансе которого находится абсолютно вся денежная масса и который выполняет все транзакционные операции, по сути дела способен к неограниченной мультипликации денежных средств.

Политикам и чиновникам это позволяет затыкать все дыры в бюджете, финансистам и банкирам решать все свои проблемы с кризисом ликвидности банковских активов. Именно эта идея находится в головах тех элит, которые выступают за реализацию данного проекта.

В Европе и Америке - это международные банкиры и политики, не знающие способа выхода из современного кризиса падения эффективности капитала, в России эту идею активно продвигал президент и председатель правления Сберегательного банка Российской Федерации Герман Греф, который даже разработал целый комплекс мер по снижению склонности к накоплению граждан России и переходу на электронные системы обращения.

Да, безусловно, сама идея очень интересна и требует дальнейшего изучения и обсуждения. Необходимо понимать на какие цели должна идти неограниченная банковская эмиссия, следуя знаниям о мультипликаторе Кейнса и цепочках технологических циклов.

Необходимо так же продумать механизмы независимости финансовой системы от политического элемента в ее функционировании (ограничить возможности политиков по использованию финансовой системы на выборах при создании электората). То есть необходимо создавать целый институт изучающий возможности, преимущества и недостатки такой модели финансовой системы, но, к сожалению, несмотря на всю серьезность лиц выступающих за эту идею, такой институт до сих пор не создан. Что касается технической стороны вопроса то здесь все гораздо проще...

Безусловно пластиковые карточки для этой функции не подходят. Как люди просто будут обмениваться деньгами между собой в отсутствии банковского терминала или компьютера скажем где-нибудь в поле, либо тайге.

Данную проблему решил Томас Циммерман (изобретатель всемирно известных инфоперчаток, с помощью которых люди могут ориентироваться в виртуальном пространстве).

Долгое время информация передавалась человечеством в основном по сетям - проводам из меди или стекловолокна. Томас предложил иной способ. Оказывается что сигналы сверхвысокой частоты (сотни тысяч герц) способны пронизывать даже те материалы, проводимость которых считается невероятно низкой. Циммерман разработал носимые микрокомпьютеры, которые излучают сверхчастотные, но маломощные микротоки силой в несколько долей ампера.

Передающей средой для этих колебаний становится носитель микрокомпьютера, а сам он по размерам не больше пластиковой кредитной карточки. Поначалу никто не верил, что столь слабые токи могут передавать сигналы без искажений. Но эксперимент подтвердил обратное. Циммерман бросил карточку на пол, наступил на нее ботинком и дотронулся пальцем до своего коллеги, который "поддерживал связь" с приемным устройством. И на экране приемного устройства засветилась надпись: "Томас Циммерман, номер водительских прав такой-то, номер социального страхования такой-то..."

Таким образом, нет нужды носить пластиковые карточки. Можно носить с собой "карточку Циммермана" и при покупках даже не доставать ее из кармана - набрав покупок, дотронутся рукой до кассы или просто пройти мимо, наступив на приемник, установленный на полу. И система автоматически снимет со счета необходимую сумму денег.

Естественно данная модель финансовой системы требует прихода к власти настоящих государственных деятелей, масштаба Бисмарка, Наполеона, Сталина, Берии..., а не современных политиков, мышление и действия которых сводятся к сохранению своих элитных привилегий и расположению к себе избирательного электората. Но есть и "хорошая" новость - это неизбежность возрождения настоящей политики, и неизбежность краха современной плутократии. Связанно это прежде всего с развитием мирового финансового кризиса.

Дело в том, что именно в периоды спада проявляются настоящие управленцы и государственные деятели, которые в отличие от плутократов умеют брать на себя ответственность за свои действия, действия своих подчиненных и будущее своей страны. Самый наглядный пример это второй кризис падения эффективности капитала 1930-40х годов, именно в эти сложные времена появились такие выдающиеся личности как Сталин, Берия, Мусолини, Черчиль, Рузвельт и Мао Цзедун. А самое интересное, что реализовать проект перехода к безналичным системам обращения способны лишь личности такого масштаба мышления.

То есть в каком-то смысле у нас впереди очень трудные и напряженные времена похожие на 30-40е годы прошлого века, но и самые большие возможности из когда-либо существовавших за всю историю к новому качественному переходу на новый этап развития человечества, которые способна дать безналичная финансовая система. Вопрос лишь в том, в чьих руках она окажется...

Дмитрий Рыбалка

#журнал#подкова#деньги#будущее

НА ГЛАВНУЮ ГАЗЕТА РАДУГА

Последние годы ознаменовались большим скачком вперёд в глобальной мировой финансовой системе. То, что кажется незыблемым сейчас, может оказаться через несколько лет вполне реальным. Денежная система была придумана в далёкие времена. Её появлению способствовало существование торговли, когда владелец мог обменять свой товар на равный по ценности необходимый ему. С появлением денег рынок перешёл на форму товарного обращения, она базировалась на превращении товара в деньги и на обратном превращении денег в товар.

Главенствующей денежной системой в сегодняшней финансовой экономике является фиатная. Фиатные деньги — деньги, законные платёжные средства, номинальная стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется государством посредством его авторитета и власти. Другими словами, это есть глобальная стоимость мировых валют, которая не имеет своей привязанности к какому-либо товару, а их отношения между собой регулируются самим рынком. Надо отметить, что она, то есть система, предполагает независимость внутренней государственной валюты, когда как полвека тому назад большая часть валют была привязана к тогда ещё обеспеченному золотым стандартом доллару.

В веке, когда мобильные технологии совершенствуются, а их распространение стало глобальным, люди всё более привыкают к тому, что мобильный телефон можно использовать не только для связи, но и как средство совершения финансовых операций. Так, например, с помощью мобильного телефона можно совершать денежные переводы, оплачивать счета или делать покупки в интернете. Во многих финансово устойчивых странах мобильный телефон уже интегрирован частично или же полностью с внутренней системой финансового механизма.

Крупные технологические компании и финансовые институты решили заняться внедрением мобильных устройств в систему розничной торговли и предоставлением услуг, оборот которой исчисляется мультимиллиардными суммами. Последние годы ознаменовались строительством специально заточенной под усиление безопасности в области мобильных транзакций инфраструктуры и разработкой соответствующих систем. То в каком состоянии находятся цифровые технологии сегодня позволяет им собирать огромное количество информации из внутренних и внешних источников, а суперкомьютеры обладающие большими вычислительными мощностями способны сводить, обрабатывать и компилировать потоки данных.

Теория единого кошелька

Что сейчас находится в вашем бумажнике? Платежные средства в виде банковских карточек, бумажных денег и чеков, а также прочие личные вещи, которые служат средством вашей идентификации. Все эти средства, будь то паспорт, деньги — будут объединены и помещены в мобильный телефон. Таким образом, мобильные устройства, будь то планшеты или смартфоны, будут играть роль гораздо более деятельную, чем сейчас.

Идея единого кошелька делает банковские карты ненужными. Количество совершаемых в интернете покупок с каждым годом только увеличивается, а ведь для совершения оплаты в интернете необязательно наличие физического объекта, в данном случае пластиковой карты, для оплаты необходимы лишь те данные, которые находятся на ней. При этом степень риска таких платежей сводится к нулю, так как прежде чем списать деньги с карты, банк оповещает владельца карты по SMS о проводимой по карте операции.

Исчезновение наличных денег приведёт к исчезновению анонимных и нелегальных транзакций. Вся финансовая система будет лежать на поверхности, открытость денежного потока будет предполагать контроль не только со стороны его участников, но стороны третьих лиц, а именно органов власти.

Те, кто является сторонниками электронных платежных систем, видят ряд преимущества перед традиционными методами оплаты — оплатой наличными. По их мнению, “мобильные бумажники” будут предоставлять для человека наиболее простой способ совершения платежей, наличие единого устройства избавляет его владельца от ношения бумажника и кучи бумажек в нём, которые, ко-всему прочему, могут порваться, помяться или даже намокнуть, что может явится следствием не принятия их в оборот, а соответственно и их ценность как платёжного документа полностью пропадает.

Отслеживание местонахождения потребителя через мобильное устройство позволяет сохранять и анализировать покупательское поведение в режиме реального времени и предлагать основанные на анализе данных персонализированные рекомендации. К примеру, информирование о специальных акциях или предложениях, основанных на информации полученной на основании текущего местоположения человека. А история покупок позволит предлагать более точные программы лояльности для поощрения своих клиентов.

Криптовалюта: Да или нет?

В 2008 году трое учёных, а именно жители США и Германии разработали основу, которая и стала началом появления новой криптовалюты. Ими же были поданы заявки на несколько патентов, в самих заявках были заключены те аспекты, которые бы позволили защитить открытие будущей валюты. Чуть позже под псевдонимом Сатоси Накамото ими были опубликованы основные алгоритмы работы BitCoin, а также код, который работал по принципу нахождения новых единиц валюты и, наконец, первоначальная цепочка переводов.

За всё то время виртуальная валюта пережила не один спад и не одно падение. Стоимость её единицы относительно доллара поднималась и опускалась в несколько тысяч раз. Спустя некоторые время правительства некоторых стран, в том числе и Россия, запретила проведение каких-либо операций в биткойнах. Основным опасением послужило то, что биткойн может использоваться в незаконной деятельности и участвовать в различного рода спекуляциях.

Проблемы с легализацией и закрытием нескольких крупных биткойн-бирж привило к тому, что стоимость одной единицы биткойна начала резко падать и теперь стоимость монеты составляет менее $100. Однако, ситуация с Bitcoin такова, что уже сейчас позволяет начать выпуск пластиковых карт привязанных к счетам в криптовалюте, для проведения платежей установить банкоматы, открыть официальный банк и признать валюту действующей на территории Европы и Америки.

В прессе и в интернете вовсю обсуждают эту история, и обсудить действительно есть что. Bitcoin — это, пожалуй, первая неподконтрольная никому система денег, которая, ко-всему прочему, обладает рядом значительных преимуществ и не подвержена инфляции. Многие авторы пророчат большое будущее и называют Bitcoin концептуально новой валютой, а её преимущества позволят обойти те финансовые проблемы, которые возникли и обрушили финансовый рынок несколько лет назад.

История связанная с криптовалютой была настолько таинственная и в полной мере не понята многими, что превратили Bitcoin в то, чем она сейчас и является. Идея основанная на желании сломать систему и поменять финансовые механизмы не позволит биткойнтам стать единой системой будущих платежей. А толпа желающих как можно быстрее обогатиться привела к тому, что теперь многие системообразующие финансовые учреждения желают прировнять использование виртуальной валюты к леголизации, то есть к использованию средств для отмывания денег, что является уголовно наказуемым деянием.

Главная причина, которая мешает узаконить любую существующую виртуальную валюту заключается в анонимности этих систем, а это, в свою очередь, может сделать эту системы прекрасным инструментом для совершения трансграничных переводов на большие суммы. Если традиционная финансовая система основана на доверии между участниками перевода, то любая виртуальная валюта, в том числе и биткойны, более технологически продуманна, что автоматически расширяет её возможности. А может ли система основанная на анонимности и не возможности быть подконтрольной государству стать валютой будущего? Скорее нет, чем да.

Именно электронные деньги будут иметь всё большее и большее распространение среди всего населения многомиллионных городов. Так, через платёжную систему Pay Pal платежи проводят более ста миллионов человек, а менее распространёнными аналогичными системами пользуются десятки миллионов человек по всему миру. Но эти системы лишь являются дополняющим инструментом совершения существующих безналичных расчетов, когда как ряд инструментов в интернете предлагают иной подход к деньгам.

Заключение

Обозримое будущее денег выражается повсеместным переходом на безналичные расчёты в существующих государственных валютах или электронных валютах с использованием самых современных технологиях — в первую очередь, систем безконтактной оплаты. Не менее важна и система безопасности, ведь система, которая предполагает использование случайным образом сгенерированных чисел, которые необходимо сообщить продавцу, с точки зрения безопасности не совершенна. Переход на систему мобильных или электронных транзакций будут способствовать исчезновению наличных денег, что сделает финансовую систему более открытой.

​Вторая причина кроется в самих банках, точнее — в используемых ими IТ-системах. Дорогие уникальные как аппаратные, так и программные системы банков долгое время являлись оборонительным бастионом от конкуренции со стороны начинающих игроков. Появление новых программных решений и облачных платформ может превратить эти бастионы в музей, сделать системы банка тормозом на пути инновационного обслуживания клиентов.

​Третья причина заключается в том, что у новых конкурентов, претендующих на свою долю рынка расчетов, IT-технологии и телекоммуникационные услуги являются главным направлением бизнеса и непрерывно эволюционируют.​

Смартфон как ключ

Вместе с бумом интернет-торговли и дистанционных расчетов, к сожалению, существенно возрастают и риски кибермошенничества, поэтому при осуществлении расчетов критически важно будет идентифицировать клиента и убедиться в подлинности его требований. Новые способы дистанционной идентификации должны существенно снизить риски участников расчетов. Примером такого подхода может стать одновременное использование биометрических данных,статического и динамического известного только клиенту кода и идентификации по голосу.

​Существенные изменения должны претерпеть и автоматизированные устройства по обслуживанию клиентов — нынешние терминалы и банкоматы. Например, уже сейчас в Гонконге действует сеть терминалов, позволяющая сравнить предложения различных банков по вкладам и, выбрав оптимальный вариант, сразу разместить депозит.

Эволюция мира расчетов существенно преобразит существующий ландшафт: банкам в нынешнем традиционном понимании придется уступить большую часть этого рынка, особенно розничного, другим игрокам — процессинговым компаниям, мобильным операторам, платежным системам. Через цифровые каналы продаж с высокой вероятностью будут продаваться и страховые полисы, краткосрочные кредиты и прочие стандартные финансовые продукты. Такие перспективы к 2030 году обозначает и открытое письмо Билла и Мелинды Гейтс, опубликованное в этом году: «В течение следующих 15 лет цифровой банкинг даст бедным больший контроль над своими активами и поможет им изменить свою жизнь. Ключом к таким изменениям станут смартфоны».​

Деньги 2.0

Изменятся не только банки, но и сами деньги. При рассказе о перспективах 2030 года трудно обойти вниманием биткоин и его будущее. К этому времени биткоин может войти в десятку наиболее часто используемых в мире при расчетах валют.

Биткоин — самая знаменитая на сегодняшний день криптовалюта. Но мало кто знает, что весь перечень обращающихся в мире криптовалют насчитывает более 100 наименований, несколько десятков криптовалют уже бесславно закончили свое существование. Кроме биткоина наиболее значимыми по объему эмиссии являются Litecoin и ELcoin.

Как это работает? Криптовалюты — это один из видов цифровой валюты, эмиссия и учет которой основаны на асимметричном шифровании и применении различных криптографических методов защиты. Все существующие на конец 2014 года криптовалюты псевдонимны: осуществляемые с их помощью расчеты публичны, но привязки к конкретному лицу нет, личность пользователя может быть установлена, если известна только дополнительная информация.

​Могут ли криптовалюты выполнять функцию денег? Почему нет? На разных этапах развития человечества эту функцию выполняли скот, ракушки, желтый металл и ассигнации.

Существенную роль при смене эквивалентов играли три ключевых фактора — доверие, ликвидность и затраты на обращение. С точки зрения стоимости хранения и обращения криптовалюты существенно выигрывают у традиционных денег. ​​

​Препятствием на пути экспансии криптовалют станет ряд факторов, среди которых отдельно стоит выделить неурегулированность правовой базы, псевдонимность, затрудняющую борьбу с движением «грязных денег». Не буду говорить, что всего через 15 лет привычные валюты умрут, но ниша для биткоинов точно вырастет.

Летающее пианино

Во всех криптовалютах применяется принцип блокчейна. Именно принцип блокчейна, а не сам биткоин как таковой представляет особый интерес и может послужить основой для еще одного технологического прорыва.

Блокчейн — это распределенная база данных, поддерживающая непрерывно растущий список записей с данными и способная защищать их от подмены и пересмотра даже людьми, имеющими физический доступ к хранилищам данных.

Звучит сложно? Приведу образ, придуманный Майком Голтом, основателем компании Guardtime. Представьте себе, что вы прогуливаетесь по оживленной улице какого-нибудь крупного города и вдруг прямо с небес падает пианино. Невероятная история, вряд ли вам поверят, если вы решите ее рассказать друзьям. Но в ту же секунду каждого, кто наблюдал эту картину, подключают к детектору лжи и просят описать, что конкретно он видел. Все рассказывают одну и ту же историю, слово в слово. Есть ли в таком случае какие-то сомнения, что пианино действительно упало с неба? В этом и заключается принцип, лежащий в основе блокчейна, — мощного изобретения, которое способно серьезно изменить наше взаимодействие с цифровым миром. Эта система распределена и доступна множеству пользователей, новые записи могут быть внесены только с согласия большинства пользователей. Важно и то, что однажды записанная информация уже никогда не может быть изменена или стерта. Блокчейн благодаря этому содержит в себе точную и достоверную информацию обо всех когда-либо имевших место установленных участниками фактах. Такая технология может сделать систему расчетов существенно более устойчивой. Блокчейн может использоваться, например, при осуществлении пирингового кредитования, когда люди дают друг другу в долг без банков.

​Все эти тенденции проявляются и в нашей банковской системе. Однако ее развитие происходит сейчас на фоне усугубляющегося кризиса, в крайне неблагоприятной для ведения бизнеса инвестиционной среде. Доминирующая тенденция укрупнения банков и одновременно фактического огосударствления банковской системы существенно ограничивает конкуренцию. Такие условия замедляют внедрение инноваций. Противоречие между устаревшими технологиями и новыми вызовами будет только нарастать, а остановить эволюцию, как известно, невозможно.